9月21日，由交通運輸部科學研究院交通運輸安全研究中心、交通運輸部公路科學研究院汽車運輸技術研究中心指導，中國物流與采購聯合會物流信息服務平臺分會、河南省地理信息產業協會車聯網工作委員會、中國衛星應用產業聯盟聯合主辦的2019道路貨運主動安全萬里行峰會在鄭州圓滿落幕。中盛融安國際保險經紀有限公司副總經理付玉剛，發表了《保險金融助推貨運主動安全發展》的主旨演講，本文為演講速記整理，未經演講者本人審核。  

中盛融安國際保險經紀有限公司副總經理 付玉剛

付玉剛：各位專家，各位朋友，大家中午好！我今天分享的題目是《保險金融助推貨運主動安全發展》。車輛跟生活息息相關，跟保險更是息息相關。今天我就簡單說一下貨運與保險的關系以及主動安全與保險的融合。

一、車險冰川時代

保險，尤其是車險，處于冰川時代。首先，車險是保險公司一大險種，占比非常高，但有規模無利潤，保險公司多年以來一直苦苦經營。除保險公司以外，還有保險中介公司、保險經紀以及保險代理，在車險方面都是有規模無利潤。車險競爭激烈，投保時，都會得到一筆豐厚的返還金，這剝奪了保險和保險中介公司的利益，因此很多公司都轉做壽險，不做車險了。此外，保險業務人員在車險方面的獎勵非常低，因為要把錢拿出來返還給客戶，以此來增加競爭力。車險在保險行業，目前進入到冰川時代。

車險保費在保險公司總保費占比達到了70%，是第一大險種。很多國家的責任險占比是很大的，但責任險在中國發展的不是很好，家庭財產類的保險發展也不是很好。如此高占比的車險，為何沒有利潤呢？保險公司車險關注的是賠付率，對于賠付率低的車，保險公司的策略就是用高費用去搶客戶。在今年年初的時候，很多省份的私家車，返還百分之五六十！還有一些車險，比如2噸以上的貨車賠付率比較低，保險公司也用高費用去搶，如果費用不高，很多小公司拿不到業務。保險行業有八十多家公司，新成立的保險公司靠什么拿業績？在服務、網絡、技術、人員服務等等不及大公司的情況下，只能有一個方法，那就是利用高費用去搶占客戶。前兩年，中國人保、平安兩家公司打得如火如荼，對于小公司非常不利，跟也是死，不跟也是死。對于賠付率比較高的車型，保險公司目前是采取放棄的策略，比如渣土車、一部分營運型貨車。前年還是去年，沒有一家保險公司愿意接河南出租車的投保，因為賠付率太高，超過了百分之百。保險公司根本無法接受。保險行業協會沒有辦法，只能把所有保險公司叫過來，平均分配，車險目前確實是保險公司最大的一塊雞肋。

保險公司的成長之痛，包括“規模和利潤”的痛、“費率改革”的痛和“報行合一”的痛。

規模和利潤的痛，規模大卻沒有利潤，經營者每天心痛的是車來了要不要，大貨車承保一年，可能要用三年的時間來消化其帶來的虧損，渣土車、商用車更不用講，保險公司一直在衡量車險是否能帶來利潤。費率改革的痛。2015年開始，車險費率改革，很大程度的降低了保費，到了三點幾，保費充足率嚴重不足，但目前的競爭仍然激烈。費率改革對于保險行業的影響非常深遠?！皥笮泻弦弧钡耐础Ｈツ瓯ｋU協會針對保險行業高手續費的支付出臺了“報行合一”的政策，要求手續費不能超過商業車險的20%，不能返還給客戶，這是違法的。在這種情況下，很多公司還在偷偷摸摸把這20%返還客戶，所以今年有若干家保險公司的分支機構被停業，分支機構的管理人員被剝奪高管任職資格。河南是全國銀保監局管理最嚴的省份，現在河南控制的返還費用都在20%之內，而且各種管理手段非常到位。這是保險公司車險成長過程當中，避免不了的痛苦。

二、“行業突圍”的思考

第一階段 

保險嚴監管+多業態融合的主動安全發展

保險嚴監管為主動安全技術應用提供了費用空間，原來保險公司保費手續費、返還率達到百分之五六十時，沒有錢，現在控制在20%之內，賠付率如果降到50%以下，保險公司可以拿出一部分費用來進行主動安全技術應用的推廣普及，非常好的歷史機遇。嚴監管給主動安全應用帶來了費用空間。

主動安全技術應用的發展需要各業態融合的力量，今天也看到政府部門，以及專家和設備生產部門、運營商在這方面作出的努力。保險公司有八十多家，服務運營商去談其中的一兩家公司，但是又苦于對保險領域不了解，談起來比較費勁。而保險經紀公司跟這八十多家保險公司都非常熟悉，所以保險經紀公司出面來談相對容易一些，多業態融合可以助推主動安全的發展。

第一，運輸行業監管部門的介入，決定主動安全技術應用發展的速度?！皟煽鸵晃！避囕v的設備安裝從去年發文到現在，逐步普及，雖然全國“兩客一?！避囕v數量只有七八十萬，相對于商用車來講占了極小的一部分，但揭開了主動安全技術應用的序幕。就看什么時候運輸安全監管部門介入大貨車的主動安全技術應用，有助于快速推動主動安全的發展。    

第二，設備制造商的設備質量，決定主動安全發展的寬度。很多設備制造商針對不同車型的有不同的解決方案，這個寬度是存在的?，F在ADAS、DSM目前都存在諸多技術問題，這些技術問題解決掉，將更快的推動主動安全的發展。

第三，服務運營商的工作質量，決定主動安全發展的長度。設備只具備記錄傳輸存儲的功能，對于事故率的下降，設備提供了技術，但是真正讓司機不良駕駛行為得到遏制，服務運營商的作用不容忽視。服務運營商是24小時監控還是12小時監控，運營商的工作人員的責任心強不強，視頻采集上來了，有沒有及時處理，有沒有進行人工干預，以及人工干預的力度是否合適，都將決定應用發展。真正降低了事故率，降低了賠付率，社會買單，保險公司買單，都是沒有問題的。對運營商提出了非常尖銳的問題。

第四，保險經紀公司的多業態融合能力，決定主動安全的關鍵度。主動安全，如果政府部門不出資，誰來出資？保險來出資是一個非常好的選擇，在這個過程當中，如何利用保險經紀公司多業態融合能力來解決社會費用問題，非常關鍵。保險經紀公司在全國不是很多，而且良莠不齊，比如有很多做壽險的，做車險的不是很多，對這些事情領悟很深刻的人也不是很多，所以不是每個保險公司都可以做起來，這需要長時間的積累經驗。

第二階段   

多維度、深層次的服務引領車險未來

事故率很低了，賠付率很低了，保險公司可以拿出錢來做服務，服務方面大有可為。主動安全技術在保險行業取得初步成績后，科技賦能將迎來在車險領域的輝煌時代。多維度、深層次的車險服務，將引領車險未來，科技賦能在這一領域大有可為。

三、中盛融安的車險經驗

中盛融安國際保險經紀公司目前涉足15個省的商用車主動安全技術應用項目，積累了一點點經驗，也愿意給大家做一點點分享。中盛融安國際保險經紀公司的模式，是在不影響既有保險利益的情況下，以保險換設備。話說起來很容易，做起來很困難，需要跟多方去溝通協調，甚至是斗智斗勇。涉及的領域包括五方面，分別是設備商、運營商、保險商、保險經紀公司、運輸公司。

這個模式的痛點以及解決之道，簡單介紹一下。

1、“報行合一”政策情況下的設備款支付！這是最大的痛點，銀保監會規定的報行合一費用不能超過20%，保證運輸公司利益不影響的情況下，如何把設備款拿出來非常困難，需要保險經紀公司具備跟總部溝通協調的能力，跟保險總公司溝通的能力，以及跟保險監管部門的進行溝通的能力，決定了設備款的支付速度。

2、設備款的單價及分期。設備單價不一樣，價錢比較高的，一次性支付費用比較困難，做分期又涉及到利息或者成本，我們跟有關的設備商溝通了好多次，如果有其他方式介入，解決成本的問題，也將能快速的推動主動安全的發展。

3、原有利益鏈的打破。這是最難的事情，原有利益鏈包括很多，除了原來的保險公司合作多年關系非常密切以外，還存在一些問題，比如運輸公司老總夫人是原保險公司的副總，而原保險公司又支付不了這樣多的費用，怎么打破原有利益鏈？在這方面，我們做了大量的工作，利益鏈肯定要打破，如果不打破，用什么方式來解決？這是最難的一個。我們不能跟原來一樣給你返點，我們不會這樣來做，我們提供了更多服務，保險理賠方面，成為客戶的代表，跟保險公司進行溝通協調；人力資源方面，我們提供額外的其他服務，包括保費分期服務，提供低成本的資金等等。這是我們給客戶提供費用競爭以外的其他服務。

4、合作服務運營商的能量。這個能量不僅是與運輸公司的關系，還包括與政府主管部門的關系。

這是幾個痛點，以及一些解決之道，沒有辦法說更詳細，以后有機會可以坐下來一點一點講。歡迎有實力的設備商、運營商跟我們溝通合作。

謝謝大家！